新手养老金怎么选？我踩过3个坑后总结的顺序

上个月表妹问我，公司让她签个人养老金账户的协议，签不签。她25岁，月薪八千。我说你先别急着签，把自己的个税税率算清楚再说。这事我三年前也纠结过，而且真踩过坑，今天把经验写出来，给刚上班没几年的朋友参考。

先给结论：养老金不是"买哪个产品"的问题，是"按什么顺序配"的问题。顺序错了，钱放进去反而吃亏。

先搞清楚你手里有哪几类养老金

市面上叫"养老金"的东西其实分四层，性质完全不同。

第一层是社保，职工养老或者城乡居民养老。这是底子，缴费年限满15年才有得领，断缴影响的是累计年限和当地的购房、落户资格，跟理财产品没什么关系。

第二层是个人养老金账户。每年最多存12000元，存进去当年可以抵个税，但钱要等到退休才能取，取的时候按3%单独计税。这一条决定了它只对一部分人划算。

第三层是商业养老保险，年金险、增额终身寿这类。第四层是养老目标基金，比如目标日期2045、2050，会随着你接近退休自动调低风险资产比例。这四层不是让你全买，是让你知道钱该往哪放。

税率决定你要不要开个人养老金账户

很多人被"抵税"两个字冲昏头，其实算一下就知道。你现在个税税率如果是10%甚至20%，每年存12000，等于当年少交1200到2400的税，领取时只交3%，中间差7%到17%，划算。但如果你月薪还没到起征点，或者税率只有3%，存进去省不了几个钱，还要锁定几十年，不划算。

我朋友月薪1.5万，税率10%，每年顶格存12000，买的是养老目标2045。三年下来省了三千多的税，账户本身还涨了一些。同样一万二，我另一个同事税率3%，存了两年觉得没意思，想取又取不出来，只能干等着。

• 职工社保先交满，别为了跳槽断缴超过三个月
• 个税税率10%以上，开个人养老金账户，优先选养老目标基金或养老储蓄
• 税率3%或者压根不用交个税的，先别开户，钱留在自己手里更灵活
• 商业年金险排最后，先看清IRR和现金价值哪一年回本

我踩过的三个坑，你可以绕开

第一个坑是听信"复利3.5%"的话术。业务员给我演示的年金险，我让他把每年的现金流一条条列出来，我自己用IRR算，实际只有2.3%左右，还得持有二十年以上。前五年退保连本金都拿不回来。

第二个坑是把钱全塞进个人养老金账户里买货币基金。收益率跟活期差不多，还锁到退休。这个账户只是壳，里面买什么才是关键。

第三个坑是觉得养老离自己太远。我26岁开始每月定投500到养老目标基金，到今年账面上多了一万多。金额不大，但习惯养成了，比三十多岁突然想补要轻松得多。

说到底，新手选养老金就一句话：社保打底，看税率决定要不要用个人养老金账户，商业保险放最后并且算清IRR。别被"养老"这个词吓到，它本质上就是一笔要放很久的钱，时间长是你的优势，前提是别买错东西。