第一次买车险别乱买，小白车险推荐清单和省钱思路

我第一年买车险，被4S店销售一顿操作，最后刷卡6800块。第二年我自己打电话问了三家，同样的保障只花了3900。差的这2900块，说白了就是信息差。

所以这篇不整虚的，直接告诉刚拿证、刚提车的小白，车险到底该买哪几个，哪些是纯花钱买安心。

交强险加三者险，这两样不能省

交强险是国家强制的，6座以下家用车第一年950块，不出险第二年降10%，最低能到665。但它赔得很少：死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失只有2000。撞上一辆BBA，2000块连个保险杠都不够。所以三者险必须配。

三者险保额我建议新手直接上200万，一线城市或者经常跑高速的，300万。100万和200万之间的差价，多数公司也就一两百块，一顿饭钱换100万保障，这账不用算。

还有个几十块的小险种叫医保外用药责任险，很多销售不主动提。三者险默认只赔医保目录内的药，真撞伤人用了进口药、自费药，那部分得自己掏。加上它，一年几十块，我觉得是性价比最高的一项。

小白容易踩的三个坑

• 划痕险：看着贴心，但出一次险就算一次出险记录，第二年保费涨的钱可能比修划痕还贵。小划痕自己找个修理厂，两三百搞定。
• 座位险买太高：车上人员责任险保额普遍偏低，同样几十块，不如单独买一份驾乘意外险，保额能翻好几倍。
• 被劝买“全险”：2020年车险综改之后，盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔都已经并进车损险了，不用再单独掏钱。

顺便说一句，车损险要不要买，看车况。新车、贷款车、二十万以上的车，买。车龄八九年、残值就三四万的老车，一年车损险两三千，真撞报废了也就赔这么多，自己掂量。

一个真实案例：出险到底划不划算

我同事小张，倒车蹭了小区地库的柱子，后杠掉漆，4S店报价1400。他走了保险。结果第二年续保，无赔款优待没了，保费从3200涨到4100，连着三年才慢慢降回去。算下来多掏两千多，就为了修个1400的漆。

我的经验是：1500块以下的单方小事故，基本可以自己修。除非你三年内本来就要换车、不打算续保了。

再说渠道。4S店买车险方便，出险了直接开过去有人对接，但价格通常贵10%到20%。电话车险和保险公司官方APP、支付宝上的报价一般最低。我的做法是拿4S店和电话车险各报一次价，保障项目逐条对，谁便宜买谁。有时候4S店为了留住你，会送两次保养或者油卡，折算下来也不亏。

最后提醒一句，续保别拖。脱保期间上路被查，交强险要按应缴保费的两倍罚款，还得重新验车。提前一个月开始报价，慢慢比，别等到最后一天手忙脚乱。