多口之家保额买多少才合适？我按缺口算了一遍

上个月帮表哥看保单，一家四口，夫妻俩加两个孩子，一年交一万八。我翻完发现，重疾保额每人只有10万，寿险干脆没买。他说当时业务员讲"意思意思就行"。说实话，这个"意思意思"就是最大的坑。

多口之家问保额多少钱合适，问题本身就问反了。合适不合适不看保费交多少，看的是万一出事，家里那个窟窿有多大。窟窿大，保额就得高；窟窿小，买多了纯属浪费钱。所以第一步不是挑产品，是算账。

先算清楚家里到底有多少缺口

我自己的算法比较土，但好用。把下面几项加起来：

• 房贷车贷剩余本金，比如还剩120万
• 孩子从现在到大学毕业的养育费，一个孩子按每年3万算，10年就是30万
• 双方父母的赡养费，四位老人每年2万，按20年算就是40万
• 家庭3到5年的生活费，每年10万，留5年就是50万

加起来240万。再减掉存款、理财这些能马上变现的钱，假设有40万，剩下的200万就是真实缺口。这个数字，才是经济支柱该有的身故保额底线。我见过太多家庭，房贷两百万，寿险买50万，真出事房子就得卖。

钱要花在赚钱的人身上

多口之家最容易犯的错，是给孩子买一堆，给大人凑合。孩子保费便宜，业务员也爱推，可孩子出事家里收入不受影响，大人出事才是天塌下来。我的分配顺序是：夫妻俩里收入高的那个先配足，定期寿险、百万医疗、意外、重疾四样配齐。收入低的那位保额可以打个六折。孩子优先百万医疗和意外险，一年几百块搞定。老人如果超过55岁，重疾基本别考虑，保费倒挂不划算，买个防癌医疗加意外就够。

预算怎么定？我一般建议家庭年保费落在年收入的5%到10%之间。年收入25万的家庭，一年一万二到两万五。低于5%，保额大概率不够；高于10%，日子过得紧，第二年容易断缴。断缴比不买还亏。

还有个细节，定期寿险保到孩子成年、房贷还完就行，别买终身的。同样的钱，定寿能买到的保额是终身寿的三四倍。多口之家要的是杠杆，不是传承。

最后说一句，别反过来先定预算再凑保额。先算缺口，再挑产品，最后才看钱包能承受多少。顺序错了，交十年保费也白搭。