第一次买车险，4S店销售给我报了个"全险套餐"，6800块，我当场签字。第二年自己把保单拆开一条条看，才发现至少两千块是白花的。后来我每年续保都按自己的清单过一遍，六年下来省的钱够换两套轮胎了。车险这东西，真不是买得越多越安心。
交强险跑不掉，商业险挑着买
交强险是强制的，6座以下家用车首年950块，没它上路被查到要罚双倍保费，这个不用纠结。真正需要花心思的是商业险。我的经验是，值得掏钱的只有三样：三者险、车损险、医保外用药责任险。剩下的划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险，得看车况，别一股脑全上。
- 三者险：保额200万起步，一线城市直接上300万，差价也就一两百块
- 车损险：新车、贷款车必买；车龄8年以上、估值不到5万的老车可以掂量掂量
- 医保外用药责任险：几十块钱，能覆盖对方医保目录外的药费，性价比高
- 不计免赔：现在多数公司已经并进车损和三者条款，别被重复收一遍钱
划痕险我第二年就退了。新车头一年心疼，第三年你连洗车都懒得洗，为一道门上的小划痕去报案，第二年保费上浮的钱比自费补漆还贵。
保额和免赔额，最容易被绕晕
三者险从50万到500万，保费差多少？我去年同时问了平安和人保，200万和300万之间只差180块左右。有朋友在杭州撞了台保时捷，修车费72万，他买的100万三者，最后自己还贴了律师费和一部分间接损失。所以这个保额，别省。
免赔额这块更要问清楚。有些报价看着便宜，是因为把免赔额调高了，出险时你自己先掏2000块。我一般选0免赔，或者最多接受500。
续保时机也有讲究。别等到到期前一天才问价，提前15到30天去谈，业务员手上通常有冲业绩的折扣。我去年提前25天续保，比到期当天问便宜了430块。同一家公司不同渠道报价也不一样，电话车险、官网、代理人我都问过，最便宜的往往不是电话销售。
还有一点，别信"全险"这个词。保险公司根本没有叫"全险"的产品，那只是销售话术，意思是险种买得多。真出事能赔多少，取决于保额和条款，跟你买了几种险没半点关系。
最后说说理赔。2000以内的小剐蹭我建议自费，出险一次第二年保费上浮，可能涨得比修车钱还多。我算过一笔账：出险一次，三年累计多交保费大概1200到1800。所以小刮小蹭自己修，更划算。
这份清单我用了六年，每年花十分钟对着过一遍，基本没踩过坑。车险的本质是转移你赔不起的风险，不是把小概率事件全包下来。想明白这一点，该买什么、不该买什么，心里就有数了。