冬季车险注意事项：雪天出险我踩过的三个坑

去年12月一场大雪，我在小区门口那条下坡路上刹不住，右前脸蹭上了护栏。当时第一反应是掏手机拍两张照片发朋友圈，第二反应才是打电话给保险公司。后来定损的时候才知道，我拍的那两张照片角度全是错的，差点被按"无法确定事故原因"扣掉一部分赔款。冬天开车出事概率比平时高，但很多人对车险在冬天怎么用，其实一直是懵的。下面这些是我自己踩过、也看别人踩过的坑，写出来给各位提个醒。

雪天出事先做什么，顺序别搞反

很多人一出事就打保险电话，然后被客服告知"请先报交警"。顺序搞反，来回折腾一个小时。我的经验是这样：

• 先确认有没有人受伤，有人受伤先打120，别管车了
• 车能挪就挪到路边，打开双闪，车后150米外摆三角牌，雪天最好摆远一点
• 拍照要拍全景、方位、碰撞点、双方车牌，四个角度各来一张，别只拍自己车头
• 打122报交警，再打保险公司电话，一般要求48小时内报案，拖久了容易被问东问西
• 单方事故撞护栏、撞树，一定要拿到交警的事故认定书或者路政的证明，不然保险公司可能只赔七成

我那次就是单方事故，护栏是市政的，最后还赔了护栏维修费，走的是三者险。当时不知道，以为撞护栏只是自己修车的事。

冬天的坑，大多不在事故本身

2020年车险改革之后，车损险把玻璃单独破碎、自燃、盗抢、涉水、不计免赔这些都打包进去了。所以现在下冰雹砸了车顶、雪压断树枝砸了引擎盖、前挡被石子崩裂，都是走车损险，不用再单独买什么玻璃险。但有几个地方还是容易出问题。

一个是脱保。冬天续保的人扎堆，有的人想着过完年再说，结果腊月二十几车险到期，正月初三在老家追尾了，一分钱不赔。我同事就干过这事，修车花了八千多，全自费。

另一个是电瓶亏电。零下十几度，老电瓶说趴就趴。很多保险公司一年送几次免费搭电和拖车，我买的那家是7次，但要在APP里下单，打电话转人工有时候排队二十分钟。建议入冬前就把救援电话和APP都存好，别在停车场冻着的时候现找。

还有一种情况是防冻液没换、玻璃水用的是自来水，水壶冻裂了。这种事保险公司可能认定"使用不当"，我见过被拒赔的案例。冬天前花几十块换成-25℃的玻璃水，比事后扯皮省事得多。

保额和险种，冬天前值得再核一遍

三者险我建议至少200万，一线城市300万也不多。冬天路滑，追尾豪车的概率真不低，100万在现在这个修车价格面前不太够看。车损险如果车龄超过八年、车值不到五万，可以自己算算保费和车值的关系，不一定划算。座位险看家里有没有人经常坐你车，有的话加一份不贵。

最后说句实在的：冬天出事，冷静比什么都重要。拍照拍全、报交警、48小时内报保险，这三步做对了，后面基本不会太麻烦。真正吃亏的，往往是那些觉得"小刮蹭算了不报了"的人，等第二年发现无赔款优待没省下多少，才后悔当时自己掏的那两千块。