租房族退休怎么选？我把账算了三遍才敢下结论
我叔今年58，租了快三十年房，最近老问我一句话：没房子的人，退休了到底怎么过。有房的人退休是算生活费，租房的人退休得算两笔账，一笔是钱，一笔是能不能一直租得到房。
先搞明白退休金在哪儿领
这事很多人到退休前一年才反应过来。养老金领取地不是你想在哪儿领就在哪儿领，规则是：在哪个城市社保累计缴满10年，就可以在那儿办退休；如果好几个城市都满10年，按最后一个满10年的地方算；一个都不满10年，回户籍地领。
差别有多大？我查过几个城市的公开数据，一线城市企业退休人员月均养老金普遍在4000到5000元，普通三四线在2000到2800元。同样缴25年，差出一倍不夸张。所以我叔第一个要定的不是住哪儿，是在哪儿领钱。
- 45岁以后尽量别再换城市交社保，断在城市之间很容易卡在9年多
- 如果在大城市缴满10年，哪怕退休后去小城市住，也记得回大城市办退休
- 医保要单独看，退休后异地就医得提前备案，不然报销比例会掉一截
房租会涨，退休金涨得慢
我给叔叔算过一笔账。他现在的城市月租2000，退休金预估3500，房租占57%，已经超过三分之一的安全线。房租按每年3%涨，十年后是2700；退休金按每年2%调，十年后是4270。房租占比不降反升，从57%爬到63%。说白了，租金跑得比养老金快，这是租房养老最要命的地方。
第二个麻烦是房东。我陪朋友给他爸找过房，七十岁以上的老人，十个房东有八个直接说不租，剩下的要么要求一次付三年，要么让子女签担保。这不是个别现象，是普遍心态。所以六十岁之前把长期住所定下来，比六十岁之后再满城找房重要得多。
几个能落地的选项
说实话，租房族退休没有完美答案，只有取舍。我把能走的路列一下：
- 公租房和保障性租赁住房：不少城市对本地无房、收入达标的退休人员开放，租金是市场价的五到七折，缺点是排队久，得提前两三年申请
- 退到生活成本低的城市或县城：房租可能从2000降到600，但前提是养老金已经在大城市锁定，别为了省房租把领取地搞丢
- 老年公寓或养老社区：月费3000到6000不等，含餐和基础护理，比自己租房贵，但省心，适合身体开始走下坡的人
- 跟子女或老友搭伙：两家合租一套大房子，摊下来每人一千出头，风险是关系一旦闹僵，搬家的还是你
我给我叔的建议是：先在缴满10年的这个城市把退休办了，同时去申请公租房排着队，再把个人养老金账户每年12000的额度用满，当作房租的补充。房子没有就是没有，纠结也没用，能控制的是钱从哪来、住哪儿更便宜、以及别在七十岁被人赶着搬家。
租房养老这件事，越早算越有余地。等到退休那年才开始想，选项会少一大半。