小白养老保险怎么挑？我踩过坑后整理的实在建议

上周表弟找我，26岁，到手8000块，说朋友圈里卖保险的天天刷"养老要趁早"，搞得他心里发慌，问我该买哪款。我说你先别急着掏钱，把几件事弄明白再说。

很多人一上来就问"哪个产品好"，这问题本身就问反了。养老保险不是买衣服，挑个款式就行。它更像盖房子，得先看你地基打没打。

先把社保这笔账算清楚

社保养老是所有小白的底牌。职工养老保险交满15年才能领，这是硬门槛。2024年9月出了新规，从2030年起最低缴费年限每年往上加6个月，到2039年要满20年。说白了，90后、00后别想着交够15年就收工。

我见过不少人裸辞后社保断缴，觉得省下那点钱挺香。其实断一年，将来养老金每月少领几十到上百块，一直少到人走。这笔账怎么算都亏。

如果是自由职业或者个体户，可以交城乡居民养老保险，一年几百到几千自选档次。但说实话，居民养老待遇很低，很多地方基础养老金每月才一百多，只能算兜底，别指望它养老。

小白该按什么顺序配置

• 社保别断：有单位的让公司交，没单位的按灵活就业自己交，先把年限攒够
• 个人养老金账户：每年最多存12000，这笔钱能抵个税，领取时按3%单独计税，税率高的人更划算
• 商业养老年金险：前两步都做完了，手里还有闲钱再考虑
• 增额终身寿险：它更像一个长期存钱罐，取用灵活，但别当成纯养老工具

顺序搞反的人特别多。月薪六千，社保按最低档交，转头每年掏三万买年金险，这就本末倒置了。

挑商业年金险盯住这几个数

说个真事。我朋友30岁那年买了一份年金险，年交3万交10年，总共30万，60岁开始每年领3.3万，活多久领多久。我帮他算过IRR，活到85岁大概2.7%，活到95岁能到3.2%左右。

这个收益不算高，但胜在确定。银行存款利率一直在降，能锁定几十年2.5%以上的复利，对风险厌恶型的人来说是有价值的。

• 看IRR，别看"累计领取金额"，那数字唬人，折算成年化才知道真实水平
• 看现金价值表，前5到8年退保基本是亏的，这笔钱必须是你十年内用不上的
• 看保证领取年限，有的产品保证领20年，人走得早剩下的给家人，有的没有
• 看领取年龄，55、60、65岁能选，越晚领每年领得越多

还有个坑得提醒：分红型、万能型的演示收益别当真。演示表上那个高数字是假设，写进合同的保证部分才是你能拿到手的。

最后说句实在话。养老保险解决的是"活太久没钱花"这个风险，不是让你发财的。小白最该做的，是把社保交稳，把个人养老金账户用起来，剩下的钱先留够半年生活费。这些做完了，再谈买不买商业年金。别被"复利3.5%"这种话术带着跑，算清楚自己的现金流，比什么都重要。