长沙保险价格到底贵不贵？我拿自己保单算了笔账

前几天有个在长沙刚提车的朋友问我，保险一年到底要花多少钱。我说这得看你买什么险，车险和人身险完全是两码事。索性我把这几年在长沙买保险的账单翻出来，一条条说清楚。先讲车险。长沙这边家用车，6座以下的交强险首年都是950块，全国统一，跟在哪个城市没关系。

第二年不出险降到855，第三年760，最低能到665。真正拉开差距的是商业险。我去年那台15万左右的日系车，车损险报价2300多，三者险买100万是1180，200万也就1300出头。加一起商业险差不多4000块。这个价格在长沙算正常水平，湖南不属于车险费率最高的省份，跟广东、江苏比还便宜点。

2020年车险综改之后，我明显感觉保费降了一截。同样一台车，改革前要5000多，现在4000出头能搞定。但有个坑得提醒。长沙不少4S店卖车时会捆绑保险，说必须在店里买第一年。我朋友去年在河西某店提车，店里报的价是6800，我让他拿着同样的险种去外面问，平安和人保的报价都在4500左右，差了2300。

后来他直接跟销售说不在店里买，销售脸色不太好看，但也没辙，法律上根本没这条规定。再说人身险，这块价格弹性更大。重疾险我最有发言权。我30岁那年买的第一份，50万保额，保终身，20年缴费，每年5800。当时对比了长沙能买到的几家，国寿、平安的同类产品要7000往上，互联网渠道的比如信泰、百年这些，5000出头就能拿下。

同样的保额，一年差出2000块，20年就是4万。这个差价主要来自品牌溢价和代理人佣金。百万医疗险便宜得离谱。30岁的人买，一年三百多块，保额200万。我给我爸妈买的时候，55岁一年要1300左右，60岁就接近2000了。年龄越大越贵，这个规律很硬。

意外险更简单，一年期的综合意外，50万保额，一年150块上下。长沙有些公司还会送意外医疗，磕了碰了能报。还有个东西长沙人可能没太注意，就是惠民保。湖南出过“湖南全民保”这类产品，一年几十到一百多块，不限年龄不限健康状况，带病也能买。缺点是免赔额高，一般要2万以上才赔，小病用不上，但真遇上大事能兜底。

我给我奶奶买了一份，一年99块，图个安心。最后说点实在的。在长沙买保险，别迷信大公司。车险看服务和理赔速度，人身险看条款和价格。同一份保障，不同渠道报价能差30%以上。我的做法是，车险每年续保前找三四家报价，人身险优先看互联网产品，把省下来的钱加到保额上。说白了，保险买的是保额不是牌子。花多少钱不重要，重要的是出事的时候能赔多少。