给办公室员工配寿险，保额和险种我这样定

去年帮公司挑团险的时候，我前后对比了6家公司的方案，报价从人均180元到760元不等。同样30万保额，差价能到4倍。后来才搞明白，办公室寿险这东西看着都是"保身故"，里面的门道差得挺远。

先说明一下，办公室寿险一般有两种理解：一是公司给员工买的团体寿险，二是坐办公室的人自己买的定期寿险。这两种逻辑完全不一样，我分开讲。

先分清你买的是哪一类

团险里的寿险，多数是一年期定期寿险，跟着保单走，员工离职就没了。这种便宜，二十多岁的办公室员工，30万保额一年也就一两百块。缺点是不保证续保，公司今年买了，明年换供应商或者干脆不买，员工手上什么也不剩。

个人定期寿险反过来，保20年、30年，缴费期内身故或全残就赔，保费锁定。30岁男性，50万保额保到60岁，一年大概六七百。贵是贵点，但合同是你自己的，跳槽不影响。

• 公司预算有限、只想做福利：先配团体定期寿险加意外险，人均200到400元能落地
• 员工自己想留保障：把团险当补充，主力放在个人定期寿险上
• 高管或核心岗位：单独加保，保额做到年薪的5倍以上

保额和条款才是真正要抠的地方

保额怎么定？我的经验是按年薪的3到5倍，或者干脆按24到36个月工资算。办公室岗位风险低，不用像工地那样往上堆。30万到50万对普通白领够用了，主要覆盖房贷和几年的家庭开支。

条款里我最在意三件事。一是等待期，90天的比180天的好，有些产品等待期内身故只退保费。二是免责条款，酒驾、无证驾驶、故意犯罪这些常规的都有，但如果免责写到七八条，就得留神。三是猝死算不算，办公室加班多，这条挺关键，有的寿险默认包含，有的要单独加钱。

健康告知也别忽略。办公室人群甲状腺结节、脂肪肝、血压偏高太常见了。团险的健康告知通常宽松，两三个问题就过；个人投保严格，有结节可能被除外或者加费。所以趁体检报告还干净的时候先买，比什么都强。

一个22人公司的投保案例

我朋友的公司22个人，去年买的方案是团体定期寿险30万加意外险20万，再搭一个住院医疗，人均320元一年。他们比过另外两家：一家报价198元，但免责里"既往症"和"高风险运动"写得特别宽，理赔时容易扯皮；另一家760元的方案多了重疾，可公司预算扛不住。最后选了中间那档，我觉得挺合理。

受益人这块提醒一句，一定要让员工自己指定，别默认法定。真出事的时候，法定继承要走的手续能拖好几个月，家里人正难受着还得跑公证。

说到底，办公室寿险怎么选，先想清楚是公司福利还是个人保障。公司买就盯住保额、免责、续保条件这三样；个人买就趁年轻锁定长期费率，别等身体出问题再回头。预算就那么多，把钱砸在保额上，比花在花哨的附加责任上划算得多。