新手买车险从零开始，哪些必须买哪些纯属浪费

去年我表弟提了台十二万的车，4S店销售顺手甩过来一份保险方案，六千八。他把截图发我，我扫了一眼，里面有三项他这辈子大概率用不上。最后他自己重新配，三千二搞定，保障还比原来全。这事让我觉得有必要把车险从头讲一遍。很多人第一次买车，注意力全在车价和配置上，保险这块基本是销售说啥签啥。

先分清两件事：交强险和商业险。交强险是国家强制买的，不买上不了牌。六座以下家用车第一年950块，之后看你出险情况浮动。连续三年不出险能降到665，反过来要是出险多，最高能涨到1235。它保的是别人，不保你自己，而且额度很低，死亡伤残最多赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000。

撞了台好点的车，这点钱根本不够看。所以商业险不是可选项，是必需品。商业险里最该买的是三者险。这个险保的是你撞了别人之后要赔的钱。保额建议直接上200万或者300万，别犹豫。200万和300万之间的保费差,通常也就一两百块。我自己的车买的是300万，一年多花一百多，换的是万一撞到人或者豪车时不用卖房。

这个账很好算。第二个是车损险。2020年车险改革之后，车损险把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔这些全都打包进来了，不用再一项项单独买。新车、贷款车，这个必须上。车龄超过八年、残值只剩几万块的老车，可以自己掂量，修一次的钱可能比车还贵，那就不划算。

至于划痕险、座位险、驾乘险这些，看情况。划痕险对新手有点用，但赔付一次就算一次出险，第二年保费照样涨，小额划痕自己找修理厂喷漆可能更便宜。座位险保额通常很低，一两万，真想保车上人员，不如单独买份驾乘意外险，几十块能买到几十万保额。再说一个新手最容易吃亏的点：小事故到底报不报险。

我邻居去年倒车蹭了柱子，后保险杠一道划痕，4S店报价一千二。他报了险，赔了。结果第二年续保，保费从三千一涨到三千九，连续三年不出险的六折优惠直接清零。算下来多掏的钱比那一千二还多。所以我的经验是，维修费在一千块以内的，自己掏。超过两千的，再考虑报险。

中间这段，看你当年的出险次数和保险公司政策。买车险的渠道也有讲究。4S店、电话销售、保险代理人、支付宝微信上的自助投保，同一家公司的同一个方案，价格能差几百块。因为渠道手续费不一样。我的做法是，每年续保前一周，把去年的保单翻出来，照着险种在线上平台重新算一遍价，再拿这个价格去问代理人能不能匹配。

多数时候能再压下来一点。还有两个细节。一是别脱保。交强险脱保上路被查到，罚两倍保费，还得补交。商业险脱保超过三个月，之前攒的无赔款优惠就没了，重新按新车算。二是过户车。买二手车的时候，原车主的保险优惠不跟着车走，你接手后是重新开始累计，这点很多人不知道，买完才发现保费比想象中贵。

说到底，车险的逻辑就一句话：把可能让你倾家荡产的风险买足，把只让你肉疼的小风险自己扛。三者险买高，车损险看车龄，小刮小蹭自己修，每年续保前比一次价。按这个思路走，第一年就能省下不少冤枉钱。