给独生子女买保险，上班族最容易踩的几个坑

我跟我媳妇都是标准双职工，早上七点出门，晚上八点到家。孩子是独生女，今年六岁。去年她发烧住了三天院，账单出来那一刻我才认真研究保险这回事。前后折腾了三个月，中间退过一次保，白扔了两千多块。今天把我踩过的坑捋一捋，给同样情况的上班族省点时间。

先说结论：独生子女家庭最怕的不是孩子生病，是大人出事

一个孩子，意味风险没法分摊。四个老人、一个孩子，全压在我和媳妇两个人身上。我见过隔壁楼的邻居，爸爸查出甲状腺癌，好在早期，但停工半年，家里立刻紧张起来。孩子那份保险该买的照买，可如果大人先倒下，孩子的保费谁来交？这是个很实际的问题。所以顺序上，我建议先给夫妻俩配齐重疾和定期寿险，再轮到孩子。很多家长一上来就给孩子买全了，自己连份意外险都没有，这个顺序我觉得是反的。

具体到给独生子女挑产品，我总结了五条要注意的：

• 别碰带理财性质的返还型，同样的保额，保费能贵出两三倍，多出来的钱自己存着更灵活
• 重疾保额至少买够30万，一线城市建议50万，孩子生病大人误工的成本要算进去
• 看豁免条款，也就是大人身故或全残后，剩下的保费能不能免掉，这条对独生子女家庭特别重要
• 健康告知如实填，别听业务员说"这个不用告诉公司"，理赔时翻旧账的案例太多了
• 意外险和百万医疗可以单独买，一年几百块，没必要捆绑在主险里

预算这块，我给自己的线是全家保费不超过年收入10%

我家年收入差不多25万，孩子那份控制在3000到4000之间。这个数怎么来的？重疾50万保额，交20年，一年两千出头；百万医疗几百块；再加一份学平险。加起来三千多，我觉得够用了。有些代理人会建议给孩子配教育金、年金，一年交三五万，说实话，除非你现金流特别宽裕，否则先解决保障，教育金往后放放。孩子上大学还有十二年，慢慢攒来得及。

再说个真实的账。我朋友家孩子肺炎住院，住了五天，总费用一万四。社保报完剩下六千多，因为他们买了一份小额住院医疗，五百块一年的那种，起付线一百，剩下的基本都报了。六千块对双职工家庭不算大钱，但那种"能报"的感觉，确实让人踏实一点。这件事之后我也给女儿加了一份，一年四百八。

最后提醒一件事：买之前把免责条款从头到尾读一遍

尤其是"既往症"和"等待期"这两块。很多产品等待期90天，你买完第二个月孩子住院，是不赔的。还有，孩子出生时如果有早产、黄疸住院的记录，健康告知里通常要写明，别抱侥幸心理。理赔的时候保险公司调病历是很正常的事。

上班族时间紧，没精力研究那么多产品，那就抓住三条：大人优先、保额优先、纯保障优先。把这三条记住，基本不会买错方向。剩下的，多花两个晚上看看条款，比听十场产品说明会管用。