两口之家买重疾险，我踩过的4个坑

我和我老婆都是普通上班族，暂时没打算要孩子，去年花了两个月把两个人的保险配齐了。身边朋友来问得最多的就是两口之家重疾险到底怎么买，我发现很多人默认"两个人买一样的就行"，其实完全不是这么回事。没有孩子的时候，夫妻俩的工资就是家里唯一的现金流，一旦有人倒下，断的是收入，不只是医药费。

保额别平摊，按各自收入来算

我见过一对夫妻，两人各买50万，看着挺公平。但男方年薪30万，女方年薪12万，真出事的时候，50万对男方家庭来说是不到两年的收入缺口，对女方却是四年多的缓冲。保额应该跟着收入走，一般按年收入的3到5倍来定。我年薪25万左右，配了80万；我老婆年薪18万，配了60万。加起来140万，两个人一年保费2.6万，占家庭收入大概6%。

预算这块我的经验是，两口之家没有教育支出，保费控制在年收入的8%到12%之间比较舒服。超过15%就会开始影响生活质量，那种为了买保险连年假都不敢休的状态，我觉得没必要。钱不够就先砍期限，买定期到70岁，别为了"保终身"把保额压到30万，30万在现在的医疗费用面前真的不够看。

夫妻互保和投保人豁免，最容易被漏掉

这一项是我觉得两口之家最该加的。夫妻互保的意思是，我给她投保、她给我投保，同时附加投保人豁免。万一其中一方得了轻症或者重疾，另一份保单剩下的保费就不用交了，保障继续有效。我加这个每人每年多掏三四百块，很值。

但有个坑要提前知道：互保要求双方的健康告知都能过。我老婆有甲状腺结节，分级是3类，好几家公司的投保人豁免直接拒了，最后换了一家能标体承保的才搞定。所以别等到最后一步才去问，先拿体检报告去核保，能过再谈方案。

另外几点是我自己总结出来的，写下来给同样情况的人参考：

• 先保额后期限，预算紧张就买定期，保额做足比保得久更重要
• 别碰返还型和分红型，多交的保费自己拿去定投，长期收益大概率更高
• 健康告知如实填，两年不可抗辩条款不是万能挡箭牌，隐瞒既往症照样可能拒赔
• 两份保单的等待期尽量错开，别都卡在同一个月，中间出现空档很被动
• 社保加百万医疗先配齐，重疾险赔的钱是补收入损失的，不是拿来报销住院费的

我们俩的配置顺序是：先百万医疗，再重疾，最后才考虑寿险。寿险这块两口之家如果有房贷，建议保额至少覆盖贷款余额，期限跟还款年限对齐，别买太长。

折腾完这一轮，我最大的感受不是"终于安心了"，而是终于知道钱花在哪、能赔多少、什么情况下不赔。买保险最怕的就是稀里糊涂签字，两个人一起把额度、期限、豁免这三件事算清楚，基本就不会出大问题。至于那些说"先给收入高的那个买"的说法，听听就好，两口之家是共同体，谁的保障缺一块都是漏洞。