小白保险怎么选？我踩过坑后总结的购买顺序

我第一次买保险是26岁，被电话销售聊了四十分钟，最后签了一份年缴6800的"全能险"，重疾保额只有10万。后来朋友帮我逐条看合同，说这钱有一半花在了分红上。退保亏了两千多，那之后我才算真正开始学。

所以这篇不聊虚的，只说小白该按什么顺序买、每个险种看什么指标、哪些钱其实可以省下来。

先保人，再保钱

顺序搞反是新手最常见的错。我见过有人先给孩子买了教育金，自己连意外险都没有。可家里挣钱的那个一旦倒下，房贷、孩子学费、老人医药费全砸过来，理财账户那点收益根本顶不住。

我的排序是：先给家里收入最高的两个人配齐保障，再考虑孩子和老人，最后才是理财型产品。孩子和老人如果预算紧，先上医疗险加意外险，几百块就能兜住大头。

四种险，按这个优先级买

• 百万医疗险：一年300到600块，住院超过免赔额的部分能报。挑的时候重点看续保条件，能保证续保20年的比一年一买的稳。
• 意外险：一年一两百，保意外身故和伤残，最好带意外医疗，能报门诊。这个基本可以闭眼买。
• 重疾险：保额至少30万，一线城市建议50万。钱不够就选保到70岁的定期版，别硬上终身。
• 定期寿险：有房贷、有孩子的人必备，保额覆盖房贷余额加5年家庭开支，保到退休就够。

至于返还型、分红型、万能型，新手先别碰。同样的保障，保费能贵出两三倍，多掏的钱拿去定投指数基金更实在。

两个最容易翻车的地方

一个是健康告知。有人觉得小毛病不用提，结果理赔时被查出来，直接拒赔。我的做法是把体检报告、门诊记录都翻一遍，拿不准就打客服电话问，顺手留好录音。

另一个是等待期。重疾险一般90到180天，这段时间内查出病是不赔的，只退保费。所以别等体检出问题才想起来买，趁健康的时候上车。

预算方面，全家保费控制在年收入的5%到10%比较舒服。年入20万，一年一到两万，把四个险种配齐绰绰有余。超过这个数，多半是买了自己并不需要的东西。

说到底，保险不解决风险，它只是把不确定的损失换成一笔确定的支出。先想清楚自己最怕什么，再决定买什么，比听谁推荐都管用。