第一次买寿险，一年花多少钱比较合适

我第一份寿险是28岁那年买的。业务员算了半天，最后给我一个年缴1.2万的方案，而我当时月薪8000，交完这笔钱基本就得吃土。他给的理由是"保额高、能返还、划算"。我没买，回去自己重新算了一遍，才发现第一次买寿险该花多少钱，其实是可以算出来的。

先定保额，再倒推保费

很多人上来就问"一年交多少合适"，顺序反了。应该先看家里需要多少钱。我的算法很土：房贷余额，加上孩子到18岁的教育费，加上家庭5到10年的日常开支，再减掉手头存款。剩下的就是保额缺口。

举个例子。房贷还剩80万，孩子教育费按60万准备，家里一年开销12万、想覆盖10年，加起来230万，存款有30万，那缺口就是200万左右。保额先定200万，再回头算保费。

保费这块，行业里常用的说法是年收入的5%到10%。我觉得这个区间挺靠谱：年收入15万，一年3000到8000都算正常；年收入8万，2000到4000比较合适。超过年收入10%，交起来会明显吃力，后面断缴的风险也大，反而白花钱。

定期和终身，价格差一大截

同样100万保额，30岁男性，定期寿险保到60岁，一年大概1000到1500块；换成终身寿险，同样保额年缴基本要1万往上。差了将近十倍。

第一次买寿险，我建议先把定期寿险买足。理由很实在：预算有限的时候，保额比保障期限重要。真出事，赔100万和赔20万是两个概念。至于这100万是定期赔的还是终身赔的，家人不会在意。

几个能直接套用的判断标准

• 年缴保费占年收入5%到10%，交完不影响正常生活
• 保额至少覆盖房贷余额加5年家庭开支，有孩子的往上加
• 优先定期寿险，返还型、分红型等保额够了再说
• 缴费期挑最长的，30年缴比20年缴每年少交三成左右
• 月缴通常比年缴贵5%上下，能年缴就别月缴

我朋友32岁，年收入18万，房贷80万，孩子2岁。他最后选的方案是200万定期寿险保到60岁，年缴2300左右，再配一份百万医疗险500块、意外险300块，一年总支出3100。同一时间业务员给他推的是终身寿险加返还型重疾，年缴1.6万。哪个让他睡得着觉，不用我说。

还有个小细节，首年别把预算卡死。刚买完寿险那两年，往往是你手头最紧的时候，留一两千的余地，续期才不会难受。真预算不够，就把保额从200万降到150万，也别去降保障类型。

说到底，第一次买寿险合适的钱数，就是交完之后你还能正常吃饭、还房贷、带孩子出去玩。凡是让你交得心惊肉跳的方案，不管业务员说得多好听，都不适合当你的第一份寿险。