我在市中心一栋写字楼上班，车基本就是通勤代步，工作日停地库，周末偶尔跑个郊区。第一年提车时4S店直接给我上了套"全险"，刷了7600多。第二年我自己续保，保障内容差不多，只花了4300。差价不是保险公司发善心，是我把几个用不上的险种砍掉了。
办公室一族用车有个很明显的特征：里程低、路况熟、停车环境固定。地库有监控，园区有保安，车被刮被偷的概率比路边停车低不少。但反过来，早晚高峰在环路上挪车，追尾和被追尾的概率一点不低。所以选车险的思路，跟跑网约车的完全是两码事。
交强险和三者险别省
交强险是国家强制的，950块，没得选。真正要花心思的是第三者责任险。我第一年只买了100万，后来出了次小事故才意识到不够看，现在路上BBA和新能源车一堆，随便蹭一下大灯就是小两万，撞到人更麻烦。我现在的配置是三者险300万，保费比100万大概多三四百块，这钱花得值。
车损险看车龄决定
2020年车险改革之后，车损险把盗抢、玻璃、自燃、涉水这些都打包进去了，不用再单独买。要不要买，我的判断标准很简单：看车值不值钱。车价15万以上、车龄5年以内，买；车龄8年以上、二手估值不到4万，保费可能占到车价的5%，我就不买了，小刮小蹭自己修更划算。
- 新车（3年内）：交强险 + 三者300万 + 车损险 + 驾乘险，一年4000到6000
- 老车（8年以上）：交强险 + 三者200万 + 驾乘险，一年1800到2500
- 常跑高速：三者往高了买，再加个医保外用药责任险
- 地库停车、年里程低于1万公里：划痕险基本可以砍掉
说到划痕险，我踩过坑。第一年业务员说新车必须上，结果一年下来一次没用。地库停车本来就少剐蹭，真刮了走划痕险还影响第二年折扣，算下来不划算。类似的还有"指定修理厂特约"，除非你特别在意必须去4S店修，否则也没必要加。
续保怎么谈价
续保别只找一家。我的做法是提前一个月，在官网、电话车险、4S店三个渠道各报一次价，把报价单截图存好，然后拿着A家的价格去问B家能不能跟。同样保额，不同渠道差个三五百很正常。还有个细节，出险次数直接决定折扣，连续三年不出险能打到3.8折左右。所以维修费在1000以内的小事故，我一般自己掏钱，不动保险。
最后说句实在话，别被"全险"这个词忽悠。压根就没有真正的全险，只有适合你的组合。办公室通勤族一年跑不到1万公里，把三者险买足、车损险按车龄取舍，剩下的钱留着加油，比什么都实在。