第一次买房贷要注意什么？我踩过的5个坑
2021年我买了第一套房，总价168万，贷款117万，30年期。签合同那天我挺兴奋，觉得自己终于上车了。结果后面两年，我陆续发现自己至少多花了3万多块冤枉钱。不是被中介骗，也不是被开发商坑，纯粹是自己没搞懂规则。所以这篇就聊聊第一次买房贷要注意什么，全是我自己经历过的。
先搞清楚你能贷多少，别听中介拍胸脯
很多人以为贷款额度是银行说了算，其实不是。真正决定你能贷多少的，是三个东西：你的收入流水、征信记录、还有房子的评估价。我当时月收入1.8万，中介跟我说能贷120万没问题。结果银行审批下来只有117万，因为我的流水里有一部分是奖金，银行不认。
收入流水这块有个细节：银行一般要求月供不超过月收入的50%。我月供6200，月收入要按1.2万以上算才稳。如果你有年终奖、提成，最好提前半年把钱固定打到自己工资卡上，让流水看起来稳定。临时抱佛脚，银行一眼就看出来。
征信就更简单了，别乱查、别逾期。我有个朋友，半年内申请了7张信用卡，每次申请都查一次征信，最后房贷被拒了。查询记录太多，银行觉得你缺钱。
利率和还款方式，选错真的差很多
2021年我办的是LPR加点，当时是5.2%。2023年LPR下调，我月供降了大概300块。但这里有个坑：很多人不知道LPR调整是有周期的，一般是每年1月1日或者贷款发放日调整一次。如果你签的是固定利率，那就只能眼睁睁看着别人降。
还款方式有两种，等额本息和等额本金。我当时选了等额本息，因为前期月供压力小。但算下来，30年我要多还接近20万利息。等额本金前期月供高，但总利息少。具体怎么选，看下面几点：
- 月收入稳定且较高，选等额本金，总利息省得多
- 月收入刚够月供，选等额本息，先保证不断供
- 打算5年内提前还款，两种差别不大，选月供低的
- 打算长期持有不提前还，等额本金更划算
还有提前还款的违约金，各家银行不一样。我办的那家是还满1年后提前还款不收违约金，但有的银行要收3个月利息。签合同前一定要问清楚，写进合同里。
几个当时没人告诉我的细节
第一，贷款保险。有些银行会搭售房贷险，一年几百到上千不等。这个不是强制的，你可以拒绝。我当时不知道，稀里糊涂买了一年，后来才知道可以退。
第二，评估费和担保费。二手房贷款会有评估费，一般几百块。担保费现在很多城市已经取消了，如果中介还在收，你要问清楚是哪个部门收的。
第三，放款时间。我签完合同到放款用了45天，开发商那边催得紧。如果你买的是期房，合同里会约定放款时间，延期可能要赔违约金。所以提前问银行大概多久能放款，别卡在最后几天。
第四，共同还款人。如果一个人收入不够，可以加父母或者配偶做共同还款人。但要注意，共同还款人也会上征信，以后他们自己买房贷款会受影响。
说实话，第一次买房贷，最大的问题不是钱不够，是信息不对称。银行不会主动告诉你哪种方式省钱，中介也不会。你自己不搞明白，就只能多花钱。我的建议是，签合同前把这几件事列个清单，一条条问清楚，白纸黑字写下来。别怕麻烦，这几万块的差别，够你装修一个房间了。