手里攒了二三十万闲钱的人，最近大概率都在琢磨同一件事：放哪儿能多拿点利息。我上个月帮家里老人配置一笔到期的理财，专门在南京跑了几家银行网点，把大额存单的价格问了个遍。这里说的"价格"，其实就是利率，因为大额存单本质还是存款，不存在买入价卖出价那一套，唯一要盯的就是年化利率和付息方式。
先说个前提，大额存单起存门槛一般是20万，个别银行有30万、50万档，门槛越高给的利率会稍微高一点点。期限上常见的是1年、2年、3年，5年期的产品现在很少见了。南京本地能买到大额存单的渠道分几类：国有大行、股份制银行、城商行（南京银行、江苏银行这些）、农商行，还有几家互联网银行在线上卖。
我实际问到的情况，国有大行3年期大额存单大概在1.9%上下，1年期的更低，1.4%到1.5%左右。股份行稍微高一点，3年期能到2.0%到2.15%。真正价格有优势的是城商行和农商行，南京银行、江苏银行的部分档位3年期能给到2.1%到2.3%，一些本地农商行、村镇银行为了揽储，3年期报价能摸到2.4%，个别时点还会更高。
这个数字是会变的，基本上每隔一两个月就往下调一次，所以别拿我写的当准数，去网点或者手机银行看当天发行公告才靠谱。有个细节很多人不知道，大额存单有"转让区"。买进去之后如果急用钱，可以在银行APP的大额存单转让市场上把没到期的存单挂出去卖给别人。
这里经常能捡到便宜货，比如别人去年买的3年期2.6%的存单，现在剩余期限只剩一年半，他急着用钱折价转让，接手的人算下来年化能到2.8%甚至3%以上。我帮家里人就在转让区蹲到过一张剩余18个月、折算年化2.75%的单子，比当时新发行的产品高出一大截。
缺点是这种单子挂出来几分钟就没了，得盯着。具体怎么操作，我的经验是这样：先在手机银行搜"大额存单"，进到产品列表，看清楚起存金额、期限、利率、付息方式（到期一次还本付息还是按月付息）、能不能转让、能不能提前支取。能转让的优先，流动性差太多了。
然后看发行时间，很多银行是每天早上九点或者某个整点放额度，热门档位基本是秒光，提前把钱转到活期账户里等着，到点直接点。抢不到就去网点问客户经理，有些额度是线下留的，尤其是大额50万以上的。再说几个容易踩的坑。提前支取的话，绝大多数银行是按活期利率算利息，之前存的两年全白搭，所以买之前一定确认这笔钱三五年内用不上。
按月付息的产品看着香，但利率通常比到期一次付息的低0.1到0.2个点，如果你不靠这笔利息过日子，选到期付息更划算。还有就是50万存款保险的问题，同一家银行本息合计别超过50万，超了的部分分开存两家。至于网上那些号称"4%大额存单"的，基本都是理财或者保险产品套了个名字，别信。
我自己的判断是，现在这个利率环境下，南京地区大额存单的价格差距主要看银行类型，城商行农商行比国有大行高0.2到0.4个点，50万存3年差出来的利息就是三千到六千块，值得多跑两家问问。但别为了那零点几个点把钱锁死五年，也别把所有钱都塞进同一家小银行。
分散着放，留一部分在转让区捡漏，剩下的按期限错开，这样既拿到了相对高的价格，急用钱的时候也不至于被动。最后提醒一句，利率一天一个样，我上面说的都是当时问到的报价。真要下手，打开手机银行看当天的发行公告，或者直接去网点找客户经理要一份最新的价格表，比看任何攻略都实在。