上海提前还款要花多少钱？我跑了两家银行问清楚了

上个月我把手里一笔闲钱拿去还房贷，前后跑了建行和招行两个网点，加上打了几通客服电话，总算把"提前还款到底要花多少钱"这件事弄明白了。网上说法太乱，有说收几千违约金的，有说一分钱不花的，其实答案就藏在你当初签的那份合同里。先说结论：上海大部分银行提前还款本身不收手续费，真正可能掏钱的地方是违约金，而且只在你还款不满一定年限的时候才收。

违约金怎么收，各家银行差别不小

我把问到的几家整理了一下，具体数字每家支行执行口径可能略有出入，办之前最好再打客服确认一遍。

• 建行：还款满一年免违约金，不满一年按提前还款金额的1%收，最低200元
• 招行：满一年免收，不满一年收1到3个月的贷款利息
• 工行、农行：多数网点满一年免收，不满一年按还款额的1%左右
• 浦发、上海银行：部分支行已经取消违约金，只要求提前预约
• 公积金贷款：上海公积金中心目前不收违约金，组合贷里的商贷部分按银行规则走

拿我自己的情况算：贷款200万，已经还了3年，提前还50万，一分违约金没交，柜面只让我签了张申请单。但如果我是去年刚放款就去还，按1%算就是5000块，这钱够交好几个月物业费了。所以时间点很关键，差一年，成本可能差出四位数。

除了违约金，还有两笔隐形支出

一是时间成本。上海现在提前还款基本都要预约，热门网点排一两个月很正常，我朋友在浦东某支行约到了45天以后。钱放在活期里干等这么久，利息损失也是钱。二是机会成本。如果你的房贷利率在4%以下，手里这笔钱拿去买国债或者大额存单，收益未必比省下的利息低。我自己算过，4.2%的利率提前还50万，一年省2.1万利息；同样50万买3年期大额存单，年化2.6%只有1.3万。差距明显，所以我选择还。

另外几个坑也得留意：不少银行要求部分提前还款最低1万元或者整数倍；有的规定一年只能申请一次；还完之后月供和期限二选一，选"缩短期限"省利息更多，选"减少月供"现金流更宽松。还有一点，申请提交后扣款日当天账户里必须留够钱，扣款失败要重新排队，我见过有人因为这个白等了一个月。

总结下来，上海提前还款花多少钱，主要看三件事：还款年限够不够一年、银行收不收违约金、你约不约得上号。满一年再去、提前一个月预约、优先选缩短期限，基本就是零成本操作。真要掏钱的情况只有一种，就是放款没多久就急着还，那就先算算违约金和利息哪个更划算，别为了省利息反而多花一笔。