小白买重疾险，一年花多少钱才算合适
这两年帮身边朋友看保单，被问得最多的就是这句话：我一个月工资六七千，重疾险到底买多少钱的合适？说实话，这个问题没有标准答案，但有一个区间。我自己踩过坑，也见过有人一年交一万二、保额只有20万的保单，今天把逻辑讲清楚，你照着算就行。
先给个大概的范围。30岁上下、身体健康、没有吸烟记录的上班族，一年掏3000到6000块，基本能配到一份说得过去的保障。低于2000块，通常意味着保额不够或者保障期太短；超过8000块，除非你收入确实高，否则大概率是被塞了返还型或者一堆附加险。
保额定不下来，谈价格都是空的
很多人一上来就问价格，这是顺序搞反了。重疾险的核心是保额，钱多钱少只是结果。我的经验是，保额至少要覆盖三块支出：治疗自费部分、康复期两三年的收入损失、还有房贷车贷这类不能断的固定开销。一线城市有房贷的，50万起步；二三线城市没负债的年轻人，30万也能先顶着。
- 30万保额：适合刚工作、预算紧、暂时没家庭负担的人，先上车
- 50万保额：大多数30岁左右打工人的合理选择，能覆盖3年左右的收入
- 保到70岁的定期重疾：同样50万，价格通常是保终身的一半左右
- 缴费期选30年而不是20年：每年压力小，还自带豁免条款的杠杆
举个真实的数。我给一个28岁的女性朋友算过，50万保额、保到70岁、30年缴费，一年大概2400多。同样的保额换成保终身，一年就要5000出头。她当时预算有限，选了定期，把省下来的钱先补齐了百万医疗和意外险。这个搭配我觉得挺清醒的。
预算到底卡在收入的哪个位置
我一般建议全家保费控制在年收入的5%到8%，单个人别超过10%。月薪8000，一年就是4800到7700的保费空间，拿去配一份50万保额的重疾加百万医疗，绰绰有余。要是有人跟你说"重疾险一年交两万才安心"，你可以直接换下一位了。
还有几个坑得提醒一下。返还型重疾听着"没病返钱"，实际上多交的保费拿去理财收益更高；捆绑了寿险、意外、医疗的"大而全"产品，看着省事，拆开单买往往便宜三成；至于一年期重疾险，年轻时候便宜，但保费会随年龄涨，四五十岁以后贵得离谱，只能当过渡。
说到底，小白买重疾险别追求一步到位。先按收入算出能长期承受的保费，再倒推保额和保障期限，宁可保额高一点、保障期短一点，也别为了"保终身"把保额压到20万。保险是买来解决问题的，不是买来给自己添压力的。