常州重疾险一年多少钱？我翻了身边6张真实保单

上个月有个常州湖塘的读者私信我，问重疾险一年到底要交多少钱。我没直接回答，因为这问题问了等于没问。同样50万保额，我身边有人一年交2200，有人一年交12000，差出五倍多。差距不在保险公司黑不黑心，而在你选的保障长什么样。先给个底线认知。

常州本地买重疾险，价格跟南京、苏州、无锡基本一样，保险公司定价用的是全国统一的生命表和发生率表，不会因为你在常州就便宜或者贵。真正决定价格的就五个变量：投保年龄、保额多少、保到几岁、分几年交、带不带身故责任。把这五个定下来，价格基本就锁死了。

拿常州最常见的需求举例，30岁男性，普通上班族，社保交的是常州职工医保。50万保额，保到70岁，30年缴费，不含身故责任，市面上主流产品一年大概2100到2600块。这个价位是性价比最高的档，适合预算紧但想要高保额的人。50万保额，保终身，30年缴费，不含身故，一年大概3800到4600。

50万保额，保终身，含身故赔保额，一年直接跳到6500到8000。多出来的三四千，买的是"没得病身故也能赔"这一条。说实话，这条对大部分30岁的人不划算，同样的钱不如再买一份定期寿险。女性比男性便宜10%到15%，因为女性重疾发生率整体更低。

同样是30岁女性，50万保终身不含身故，一年3300到4000就能拿下。小孩的价格完全是另一个世界。0岁男孩，50万保额保30年，20年缴费，一年600块上下，有的产品甚至不到500。家里有娃的，这是最该早点配的一份。40岁往上就开始肉疼了。

40岁男性，50万保终身含身故，30年缴一年9500到12000，很多公司到45岁就不给30年缴了，只能选20年，一年直接冲到一万三四。50岁以上基本别想着买高保额了，10万到20万，10年缴，一年5000到8000，杠杆已经很低。这个年纪我更建议把钱留着，配个防癌医疗险更实在。

讲个身边的事。我表姐在新北区，2019年买的某款返还型重疾，50万保额，一年交12000，交20年，业务员跟她说"没病返本，等于白送保障"。我帮她算了一下，20年一共交24万，保额才50万，中间要是理赔了，本也不返。同样的保障换成消费型，一年4000出头，20年省下16万。

这16万拿去理财，按年化3%算，20年后也有二十多万。返还型不是不能买，是价格里塞了太多你不需要的东西。常州这边还有个现象，不少业务员喜欢推"重疾+年金"的组合，一份保单一年交两三万。听着保障全面，其实拆开看，重疾那部分的保额往往只有二三十万，剩下的钱锁在年金里十几年动不了。

真要买，分开买，重疾归重疾，存钱归存钱，收益和保障都更清楚。给几个实操建议。保额别低于30万，常州这边一场大病的治疗加康复，靶向药、质子重离子这些自费项目，30万真不够用，50万才比较踏实。缴费年限尽量拉到最长。30年缴比20年缴每年少交不少，而且大多数产品带保费豁免，中途出险后面的钱就不用交了。

拉长年限等于给自己加了个免费的保险。别一上来就问"哪款最便宜"。先确定保额和保障期限，再去比价格，顺序反了容易被低价产品带偏，最后发现轻中症只赔20%，癌症二次赔也没有。最后给个参考数。常州一个30岁、年收入15万左右的上班族，拿年收入的5%到8%买重疾险，也就是一年5000到8000，可以配到50万保终身含身故，或者50万保到70岁再加一份50万定期寿险。前者省心，后者杠杆更高，看你自己怎么权衡。