宝妈给独生子女买保险，别急着掏钱

我家娃今年六岁，从他出生到现在，保险这块我前后折腾了三年。退过两份，换过一家公司，也跟三个代理人掰扯过。回头想想，独生子女家庭买保险跟二胎家庭完全是两回事，家里就这一根苗，容错率太低了。

很多人一上来就问哪款产品好，我觉得顺序反了。先想清楚要解决什么问题，再去挑产品，不然就是被话术牵着走。

先把孩子已有的保障摸清楚

给娃买商业险之前，先看两样东西：少儿医保和学平险。少儿医保一年就一两百块，住院能报一部分，这是地基。学平险很多学校会统一收，一年几十到一百多，意外和住院都沾点边。我见过有宝妈花五千多买重疾，却忘了给娃上医保，结果门诊费用全自费，挺亏的。

摸清底子以后，缺口在哪就补哪。一般家庭的孩子，缺的主要是三块：大额医疗、重疾、意外。

独生子女保额别按平均数来

网上很多攻略说孩子重疾买30万就够，我不太认同。独生子女家庭没有兄弟姐妹分担，万一孩子生病，父母大概率要有一方辞职陪护，收入直接砍半。这时候重疾险赔的钱不只是治病，还要顶住房贷和日常开销。

我自己的配置是：重疾保额50万起步，定期保到30岁，一年保费两千出头；百万医疗一年几百块，管住院大额支出；意外险一年一两百，磕碰烫伤都能报。加起来一年不到三千，比很多代理人推的教育金加重疾加医疗的打包方案便宜一半。

下面这几个坑我都踩过，你直接绕开就行。

• 别给孩子买寿险。孩子不承担家庭收入，身故赔付对家庭没有实际意义，钱花得冤。
• 返还型别碰。有病赔钱、没病返本听着美，实际保费贵三四倍，返的那点还不如自己存。
• 先保大人再保孩子。父母倒了，孩子的保单第二年就断缴，这是最要命的事。
• 健康告知要如实填。早产、黄疸、肺炎住院这些都得说，隐瞒了以后理赔大概率被拒。
• 别一次买齐。孩子小的时候保额够用就行，等他长大、家庭收入变了再补。

说到理赔，我邻居家的事挺典型。她儿子两岁查出白血病，重疾赔了50万，百万医疗把住院费基本报完。她说那笔钱最大的作用是让她能安心在医院陪一年，不用急着回去上班。这就是保额够不够的区别。

最后说句实在话，独生子女家庭的保险不用买得花里胡哨。把医疗、重疾、意外三块配齐，保额顶住家庭两三年的开销，就差不多了。剩下的钱存起来给孩子上学，比塞进保单里更实在。